存款消失纠纷案件法律责任分析及防范
发布时间：2015-11-20 来源: 杨文战律师的法律博客 点击:
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文 | 杨文战
来源 | 杨文战律师的法律博客
2014年，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡(县)支行，但存款到期超过一个多月，却无法从银行兑付。
这些存款到底是真是假呢？
来看一下其中一位储户的情况：浙江萧山储户李先生经“朋友”推荐，2014年9月，专门赶到千里之外的甘肃省临夏自治州东乡自治县，在当地县工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给“朋友”。约一个小时后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。
在正规银行柜台办理的存款手续，有存单，看来存款不假，那为什么银行不兑付呢？
银行方面答复称：部分异地存款人在该行东乡支行存入的大额定期存款到期无法支取，系因相关款项涉及诈骗案件而被公安机关冻结，目前案件还在调查当中。
据了解该案大致情况如下
1、当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元。
2、然后勾结银行高官骗贷。
3、多个资金中介人从中层层拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。
4、魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单，再以假存单作质押，向银行骗得巨额贷款。
据了解，这笔高息揽储业务办成后，东乡县工行存贷规模呈现几倍的爆发式增长，业绩一举跻身全省30多家新开网点的前列。假如涉案企业经营一切正常，按期归还贷款，也许问题并不会暴露。
杨文战律师观点
从目前介绍的情况看，储户在存款手续方面并没有问题，相关存款也确实到了银行。问题出在银行贷款环节，有企业负责人勾结银行内部人员伪造资料进行贷款。这样的话，公安机关冻结的也应该是银行的贷款资金，不应该是储户账户里的款项。
我认为，银行无权以此为由不兑付到期存款。
也就是说，如果储户未参与银行与企业勾结骗贷的行为，该骗贷案件就不影响储户的资金性质和安全。如果银行拒绝兑付，相关储户可以起诉银行，该刑事案件的侦查审理，也不必然影响上述储户要求兑付的主张。
银行存单无法兑现事件不是个案
存款存到银行，最后无法提取，甚至莫名消失的案件在近些年已发生多起：
2015年1月，财经网报道“杭州42名客户9505万存款失踪”
2015年1月，每日经济新闻报道“浙江多家银行出现存款失踪有市民存250万仅剩4元”
2015年4月，环球时报报道“储户7万元存款"失踪" 邮局出示"取款单"遭质疑”
2015年5月，中新网报道“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”
2015年6月，新京报报道“父子780万存款“失踪”银行称无责”
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以上，只是此类案件的一小部分。
存款消失，谁该承担责任？
不同案情，各方过错情况也不同，最后承担责任和风险的情况也不一样。总结以往发生的存款消失案件，杨文战律师归了下几种情况：
1、银行内部工作人员违规操作，把客户正常的存款转移甚至提取。
这纯粹是银行内部问题，只要存单、银行卡、U盾正常持有在储户手中，储户不存在任何过错，银行内部怎么追究责任都与储户无关。对储户，银行应负责赔偿并兑现存单。
但是，银行毕竟是有管控措施的，单个的工作人员，很难在储户没有配合的情况下，纯自己操作取走储户的存款。除非是多名工作人员参与、勾结。
2、银行员工利用专业知识，骗取储户配合，提取或转移储户存款。
比如有在办理业务时，诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下，暗中将存款转出的。
比如前面提到的“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”的案子，女老板在不需要的情况下，被工作人员忽悠着办了U盾，可自己拿到的U盾却是假的。导致存款被转走。
此类案件，从银行管理和账目上看，相关存款是通过客户操作的密码或U盾的情况下转走的。从银行系统的角度讲，默认为是储户的行为。银行通常会以此为由，认定是储户的过错，不同意担责。
这种情况，杨文战律师认为：如果确实能查实证明是银行工作人员利用储户对业务不熟悉等弱点，划转了储户的存款。虽然可能储户也存在这样或那样的过错，但问题主要还是出现在银行聘用的工作人员身上，因此，银行对客户的损失还是应该承担责任的。至于是全部责任，还是部分责任，可视具体案情而定。
3、储户在使用存单、银行卡、网银过程中，泄露密码等资料，导致存款丢失。
由于银行卡丢失、被复制、网银密码泄露等原因，可能导致银行工作人员以外的犯罪分子，利用上述资料信息，窃取储户存款。
如果是储户个人保管不善等原因造成损失，原则上银行不承担责任。但如果银行的安全系统或操作也有漏洞或不完善的地方，也可能因此要承担一定的责任。
以上三种情况，基本上前期储户的存款正常存到了银行，只在存到银行后，因各种原因出现了问题。还有些情况，储户以为钱存到了银行，但实际上却没有。
4、犯罪分子冒充银行工作人员，骗取存款。
比如有犯罪分子冒充银行工作人员向企业或个人揽储，上门开户，伪造银行存单、公章、协议。
如果犯罪分子与银行完全没有任何关系，相关手续完全是伪造的，银行也不存在任何过错，那么显然银行是不承担责任的。
但是完全与银行没有任何关系，纯粹靠伪造资料，想骗取储户的信任，显然是件很难的事情。因此这类情况其实并不多见，很多案件还是和银行有关联的。
5、银行工作人员内外勾结，骗取存款。
有些案件，虽然存款没真存到银行账上，但是与储户接触的就是银行的工作人员，甚至拿到的存单也非伪造，就是银行在使用的存单。
有的虽然拿到的是假存单，但是办理业务的人或者是银行的工作人员，或者是在银行办公区域出现的人，有银行工作人员明示或暗示，被储户误认为是银行工作人员。
但实际上，相关存款并未未存入银行，有些被办理了其他理财产品，有些直接被骗走。
这类情况，以杨律师的观点来看，如果存单是真的，显然银行应该承担责任。即使存单是假的，款项也没有到银行账户，但如果有银行工作人员参与、发生在银行工作区域，储户有足够的理由相信对方代表银行，银行也应该承担相应的法律责任！
如何防范存款风险？
简单说：办理储蓄业务，还是应该坚持到银行工作场所办理，并认真留意办理手续，对需要签字的文件要核实内容后再签，对存单等应认真鉴别，还可以通过多种方式关注存款情况变化，比如开通短信提醒业务等。
此外，杨律师认为对贴息存款等高息揽储行为要特别注意！前面提到的巨额存款消失案件，大多都与贴息存款等高息揽储行为有关。
所谓贴息存款，就是银行工作人员在现有的利率之外，额外给储户承诺更多的利息。贴息的钱往往也不是银行出，相关存款一般会指定贷给某家企业，这部分贴息以及相关人员的回扣、好处费，往往由贷款企业来出。
因为有特别的利益在里面，在银行内部工作人员、相关中介人员、企业之间很容易就形成一个利益链条。因为存在共同的、巨大的利益，很可能相关工作人员就会突破本应有的管理规范、违规操作，很多事情发展到后来，就变得不控制。
比如本文开头提到的2.88亿存款无法兑现的案子，很可能这家企业并不是为了诈骗，而是真的是为了业务贷款。相关的银行工作人员如果知道企业是骗贷，恐怕也不会真去配合，可能这些人一开始伪造资料、违规操作只是为了企业顺利拿到贷款，并相信到时侯贷款归还，一切违规操作就可以掩盖了。
如果企业正常还贷，储户的存款也能正常兑现，那些问题可能永远不会被发现。但是，一旦企业因经营等原因无法还贷导致无法兑现存款，问题就暴露了！
但从储户的角度讲，银行工作人员会不会违规操作，是完全无法判断和控制的。甚至我们前面说的犯罪分子冒充银行工作人员揽储，也往往是打着贴息或高息的幌子来吸引储户。
其实，以目前发生存款纠纷的案件来，储户正常去银行办理的存款，发生问题是少见的。发生问题的常见于通过特殊途径找来贴息存款等高息揽储行为。所以，如果碰到此类业务，一定要注意每一道程序，认真核实、特别小心！
(责任编辑：郑源山)
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